您当前的位置:首页 > 新闻观察 >  农商要闻

对农信社纵深推进“整村授信”工作的思考

以绵阳游仙区魏城镇铁炉村为例

时间:2020-06-16 14:23:36 来源:中国农商行网 作者:黄胜 李庆明 苏志飞 孔德

  2020年,四川农信游仙农信联社将“大零售”作为全年工作重点,不断创新工作举措,将整村评级授信作为回归本源、深耕农村市场专注主业、支持乡村振兴的发展战略作为主要抓手。笔者有幸参加魏城分社整村评级授信试点工作,通过走村串户,加快整村授信工作步伐,打造“精准营销、集中授信”服务新模式,推进零售金融服务快速发展,农村市场大有可为,做实做细整村评级授信,四川农信势在必行。

  一、基本情况

  绵阳市游仙区魏城镇铁炉村,环境幽美,空气清新,绿荫成林。村内有8个村民小组,农户360户,1060人,;有植物油加工厂、农机厂、铅笔厂、铸铝制品厂、调味品厂、榨油厂6家企业;农产品主要有枣子、紫色包心菜、韭菜花、红薯、大葱5种;因外出务工和经商的人较多,村落空心化问题普遍存在。据调查统计,目前铁炉村仅有21户农户在魏城农信社有借款,占总户数5.83%,金额60.1万元。其中:18户表内贷款户,共计22笔53万元。

  二、整村授信存在的不足

  通过对魏城镇铁炉村整村评级授信工作试点调查,发现基层社存在以下六个方面的不足。

  (一)对整村评级授信认识不足片面认为小额农贷放不出去。如,该村借款农户仅占本村户数5.83%。其原因一是对农户资金需求了解不够,对生产周期不清楚,扶持方向不明。在贷款额度、用途等方面随意性较大;二是没有实行统一的整村评级授信管理工作;三是任务指标下达缺少科学依据和可行性调查,基层农信社员工有抱怨情绪。

  (二)基础信息不完善,影响办贷放款效率。调查发现,魏城社放一笔小额农贷,其操作流程,必须要有3个客户经理同时到场方可办理,缺少哪一位都不可能办理,客户和农信社都感觉环节过多,时间长,十分不便。导致贷审会集体审批不落实流于形式,设岗职责不明,监督作用难以发挥。主要原因为,前期客户基础信息收集、调查没有做到位,未在系统中进行评级授信,导致每营销一名客户,就需要在小额农贷系统中进行评级授信,此环节耗时长、参与人员多。

  (三)竞争、危机意识不强,基础客群流失严重。盲目认为,农信社是独家经营,没人抢农村金融这个“土饭碗”。殊不知,近几年,农村金融业发展迅猛,异军突起。如,蚂蚁金服、城商行、邮政储蓄银行、建行普惠金融等金融机构蚕食市场,不断地涌入农村领域。据笔者了解,仅乡镇邮储银行市场份额约占乡镇40%,我们部分存贷优质客户群流失严重。

  (四)贷款“三查”制度不落实。特别是贷后管理不到位。客观原因,农信社业务范围,点多面广,人少事多,无法追踪农户生产经营活动,导致情况缺失;主观原因,贷后跟踪检查不够,对贷款用途的转移和挪用情况不能有效进行监控。据调查,魏城镇铁炉村有2笔可疑和1笔关注的不良贷款形成就是属于这种情况。3笔贷款金额虽说不到3万元,但未建监控台账,导致不能准确反映贷款发放及收回的全过程。

  (五)重评级授信轻贷款管理。主要体现在对整村评级授信缺乏动态管理。一是对农户的生产经营情况跟踪检查力不从心,对农户评定结果存在“一评定终身”的现象,缺乏对农户动态监测和跟踪管理;二是对农户的信用等级升降和资格取消管理工作跟不上。例如,在调查中,原来的小额农贷3万元上限已远远不能满足当今农户的资金缺口需要,存在授信额度小、惜贷的现象。

  (六)小额农贷手机银行办贷率低,不利于线上“不接触式”业务拓展。全区农信社手机银行办贷率仅42.65%。

  三、对策建议

  针对目前农信社工作中存在的不足,笔者认为农村整村评级授信工作不能采取“单一模式”评级授信。建议采取“动、静结合变动管理台账模式”进行科学的、可行性评级授信。

  (一)深入实地调查,收集种植户、养殖户、个体户、外出务工工头等资料,建立完善电子信息。(包括:家庭成员结构、土地、房屋状况,种养殖生产经营项目、家庭收、支,负债等情况)。比如,笔者通过对魏城镇铁炉村整村评级授信走访调查过程中了解到,按授信对象以户为单位(成家未分户的可单独授信)、借款人年龄在18岁以上至60岁以下的标准统计,该村就有257户符合评级授信条件,占总户数71.38%,虽然评级授信对象不到该村的一半,但是工作需要农信社客户经理挨家挨户,一一对应,做细做深做实。这样做不仅是农信社小额农贷贷前调查最基础的工作,更是农信社做好农户“静态管理台账”的关键所在。

  (二)充分发挥人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势,借助村干部精准授信。精确掌握授信农户“三无三有”变动的活情况。特别是农户“人品”、家庭婚姻状况,社会评价、融资状况、不良记录,住所、职业、收入等活情况。这次调查,首先,我们给村社书记、主任汇报评级授信实施方案,阐述开展整村评级授信工作对发展本村经济有促进作用,得到村“两委”大力支持。其次,8位村民小组长全部到场积极配合。我们4位客户经理制定表格,筛出人员,完善内容,采取每人对接两个生产队,由队长一人一户、逐项逐条介绍,录入收集活情况,切实做好农户“动态管理台账”。据调查统计,该村筛出存在人品差、婚姻不稳定、好赌等不良行为的就有17人,占总人数1.60%,农信社已将其列入黑名单,剔出评级授信范围。

  (三)农户的整村评级授信工作建议与社保卡绑定手机银行,拴住客群。社保卡是代表农户公民身份的证件,农户信誉好坏直接影响信用额度评定。据调查统计,铁炉村可绑定人数大约有216人左右,占总人数20.38%;按农户村干部介绍,铁炉村外出打工、经商、种养殖大户、子女就业的人较多。据不完全统计,有43个左右的农户有富余资金,占总户数11.94%,占总人数4.06%,若每户按5万元/年计算,仅一个村就可组织200多万元储蓄存款;同时,这些农户农信社还可推荐安装“蜀信e”、“ETC”(注:有车的农户)等其他业务,强化综合金融服务。

  (四)全面推广“卡贷通”手机银行贷款,减轻客户经理工作压力。在整村评级授信工作的基础上,针对农村外出经商和务工人多的特点。农信社要利用农民工节假日返乡的契机,选择符合条件的农户,为他们开通手机银行业务。教会在手机上熟练办理贷款还款结息、无卡在ATM机上存取款等业务,解决了到网点来排队等候时间。而且解决了客户经理在门柜办理业务扎堆的问题,腾出时间、有精力深入到农村、社区、企业、个体工商户中开展正常信贷调查工作,解决“三查制度”不落实的问题。

  (五)动态监测调整贷款授信额度,实现普惠金融全覆盖。根据农户实际的收支情况,结合当地的经济结构和发展状况,建议对整村评级授信的额度进行适当调整。一是一般农户生产经营、消费贷款,按照“优秀、较好、一般”三个等级分别给予最高8万元、5万元、3万元授信额度;二是对种养大户、个体户、外出务工工头,可根据其规模、收入情况,按照生产经营贷款不超过50万元的额度控制;三是线下做实风控手续,线上(手机银行)自助办理贷款。据调查统计,铁炉村有31户左右需要信贷资金支持,占总户数8.61%,若按平均每户8万元资金需求计算,仅一个小村就在250万元左右。目前,该村贷款额度是60万元,需求缺口200万元左右。做实授信,督促用信,可以尽快解决农信社小额农贷投放难的问题。

  (六)规范统一授信管理,联合防控贷款风险。按照“一次核定、余额控制、随用随还、周转使用、信用监测、动态调整”的原则,加快推进整村评级授信工作,提高农村市场份额。联社信贷管理部门:一是制定统一的规范评价,积极参与和辅导基层社做好整村评级授信工作,要求各分社不能有“等、靠”思想,严禁有应付上级、搞形式主义。二是严格用信程序。对农户资信、风险状况明确授信后,在发放贷款时,对外公开授信政策,严禁暗箱操作,不得随意突破授信额度。三是每年要协助基层分社开展好当地的储源和信贷资金需求调查工作。精准掌握各乡镇经济状况,以解决分配任务、下达指标不准确的问题。四是对已有小额信用贷款,再次申请抵押担保贷款的农户,抵押担保额度的线下资料应覆盖小额信用贷款额度,防止超授信金额发放贷款。

 

我要评论
发表评论 共有条评论
用户名: 密码:
验证码: 匿名发表
相关阅读
    无相关信息