2019年8月17日，人民银行宣布：改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，并对金融机构明确了覆盖范围、推广进度、推进要求等，这是我国利率市场化改革进入深水期的一个标志。作为扎根“三农”60多年的农信社来说，要主动融入改革的浪潮，加快适应 LPR 利率的运作机制，科学管理负债端和资产端，严格管控流动性和风险性，合理建设利率定价机制和综合营销机制，在改革的浪潮中磨砺自身，在未来的竞争中立于不败之地。
      科学管理负债端和资产端
      （一）负债端灵活应变。一是要主动降低负债成本。当前农信系统负债成本还是较高，要改变现有存款结构，需大力拓展城区业务和对公存款，加大活期存款占比，逐步降低资金成本。二是要提升服务稳定现有存款。当前，股份制银行和商业银行等先后推出高利率存款产品，特别是对城区农信社形成激烈竞争，须通过人性化服务、灵活多变的产品营销策略、感情式服务等多种方式，吸引和留住现有客户，稳定存款。三是要灵活改善存款结构。为了应对 LPR 利率的变化，要大力研究和发行结构性存款、大额存单等产品，大力配置同业存单、同业存款等结构化负债，将存款利率与市场化利率挂钩，提升自身存款利率应变能力，有效降低负债成本。四是要大力营销结算类存款。结算类存款因 其流动快、成本低，一直受到银行的青睐。当前，农信社的账户虽多，但贷款回报率、资金回流率较低，要按照“综合营销”的思路，加强“以贷引存”，讲求“综合回报率”，大力营销个人客户、中小微企业的结算类存款，进一步降低负债成本，增大盈利空间。
      （二）资产端审慎经营。一是统一协调利率，避免恶性竞争。农信社作为地方型金融机构，对市场、利率变化的敏感度不高，且存在各行社利率不统一、客户体验度不好等问题；省级联社应出台利率定价指导意见，特别是城区行社更应利率统一协调，既能加强农信社的市场竞争力，也能确保客户体验度，避免形成系统内的恶性竞争。二是加强资金业务，打造新的“利润中心”。资金业务作为农信社收入和利润的一大来源，随着LPR利率机制运行，利差收窄，盈利压缩；要科学开展资金业务，紧盯银行间市场利率，合理配置债券、票据等资产组合，抵冲利率变化导致的收入降低、盈利下降。三是打造交易平台，增加新的收入渠道。当前，要继续大力推广手机银行、惠支付等平台渠道，同时进一步整合平台渠道，构建交互式、便捷式的应用场景，为客户提供多元化的金融服务。这样既能增强客户粘性，又能有效增加结算存款、手续费收入等，达到“银客”双赢局面。四是做大资产规模，实现规模效益。在兼顾流动性、普惠金融等监管要求下，要合理配置贷款期限，大力营销消费贷款、按揭贷款等，通过做大贷款规模和长期稳定的收益，对冲负债成本增大和利差收窄的不利因素。
      严格管控流动性和风险性
      （一）要确保贷款的风险性与收益性的有机统一。LPR利率机制的目的就是要降低客户融资成本，银行利差必定收窄，以往部分行社高利率下带来的高收益难以持续，必将带来利润的下滑。且经济下行趋势下，贷款风险时而暴露，面临监管、经营、股东分红等压力，需要保持一定的利润，才能确保农信社的健康运营。但是，越是在改革的深水期，越要把控风险，不能急功近利，要制定科学合理的风险偏好及风险容忍度，全面指导农信社的业务发展。
      （二）要实现资金的流动性与收益性的合理结合。一是要严控信用风险。当前，国际国内经济金融形势更加复杂，金融市场各种“暴雷”事件和信用风险时有发生，给金融机构带来了较大的风险和损失，则资金业务必须要以安全性、流动性为首要原则，调整同业、债券投资等资金业务运营策略，优先投资信用好、实力强的国债、地方政府债和AAA级企业债等，通过疏堵结合，不断优化资金业务结构。二是严控操作风险。资金业务交易市场、对手、规则、流程等纷繁复杂，要建立一支专业精通的队伍和资金业务流程审查机制，合理确定资金业务的授权审批权限，避免出现“一手清、资金中介、资金掮客”等现象， 打造专业合规、岗位制衡、运作有效的资金业务。
      完善建立两种机制
      （一）完善建立贷款利率定价机制。一是建立完善FTP体系。FTP，通俗讲为内部资金转移价，是银行内部资金管理部门与业务单位按照一定计价有偿转移资金，达到核算业务资金成本与收益等目的；要科学综合测算每项产品的成本与收益，合理确定产品价格，从而通过 FTP“指挥棒”，有效发挥其绩效考核、资源配置、风险管理等作用，将FTP与LPR有效结合，完善贷款利率定价机制。二是利率定价办法作“减法”。按照“综合营销、讲求综合回报率”的原则下，通过FTP确定资金的价格，在贷款利率定价时，围绕手机银行、惠支付等业务，对贷款利率定价作“减法”，为客户提供“一站式”的金融服务，加强与客户的全方位金融合作，增强客户的黏性，为客户提供最优惠的利率政策。
      （二）建立完善综合营销机制。一是转变意识。加强领导干部、客户经理的营销理念、团队意识等培训，引导培养员工综合营销意识，改变以往“就贷款说贷款、就存款说存款”的单一产品销售、片面追求短期效益的经营思想和营销行为模式。二是建立组织。综合营销是一项系统工程，需要一个内部运行顺畅、功能完整的营销体系支撑，农信社上下必须整体配合、协调一致，共同打造一个职责分明、分工协作、上下联动的营销体系，才能将综合营销落到实处。三是任务细分。将每项任务细分到员工，营造“人人头上有任务，千斤重担人人挑”的营销氛围，督促员工切实开展综合营销。四是考核激励。逐步探索将手机银行、惠支付等可量化的业务，直接考核到员工；负责前期营销、中期办理、后期维护等工作，直接考核个人，以考核激励员工开展综合营销工作。

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