银行基层网点柜面业务是案件的高发区域，原因是由于法人行所辖网点多，且柜面业务涵盖了整个业务范围，对其业务的监督管理存在一定的难度。为此，笔者针对某法人行在网点柜面业务中发现的问题进行分析并提出建议。
      存在的主要问题
      （一）前台柜员存有异常行为。个别柜员有参与民间借贷、家庭经商办企业、购买基金或彩票，以单位或个人名义为客户保管存单、存折、银行卡、密码、印章、有效身份证件等行为。
      （二）柜员岗位管理不到位。有个别支行对重要岗位未严格执行轮换制度和强制休假制度；对柜员离职、退休、离岗后，未及时停用相关柜员的操作号，并存在“一人多岗”的现象。
      （三）前台操作管理有缺欠。表现是金库钥匙保管不严，每日营业终了未按规定保管好金库钥匙；印鉴卡要素不全、出现未更换新印鉴的现象；重要物品登记簿不及时登记；挂失不合规，如挂失申请书客户未签字确认、未留存挂失人或代理人身份证复印件等；事后监督不到位，柜员未对当天的业务流水进行勾对；大额资金汇划未按程序报备和签字审批，存在业务安全隐患。
      （四）现金及重空凭证管理问题多。表现在随意超库存现金限额，部分支行负责人查库及临柜人员碰库执行不到位，每月查库次数不足，每日碰库走过场；账款、账实核对流于形式，空存空取为客户办理贷款转据；交接不规范，柜员休假移交时，现金未当面清点，金库钥匙无移交记录；柜员离柜对现金和重要空白凭证未按规定入库（柜）保管。
      （五）账户管理制度执行不严。对新开账户未进行“三性”及身份信息核查审核，单位核准类存款账户未按规定报送当地人民银行核准，单位和个人银行结算账户未按规定报送账户管理系统备案，未及时传输影像资料等；个别柜员将单位资金违规转入个人结算账户存储等；未及时检查应解大额支付来账、应解小额支付来账、应解农信银来账等账户余额，也未处理来账挂账业务。
      （六）柜面反洗钱工作做得不够。业务条线反洗钱职责不明，制度执行不严，反洗钱数据报送不够准确及时，客户身份识别及交易记录保存管理不够到位，反洗钱监督检查整改和责任人处理处罚少。
      原因分析
      （一）风险意识淡薄，合规操作理念未深入人心。一是员工对业务风险的识别和防范没有深刻的认识，少数员工总认为不会发生什么风险，将柜面风险认识停留在表面。二是由于柜面事务较多，柜员每天均处于高强度和繁琐的柜面操作流程中，造成了麻木应付思想，有些员工认为每日两次碰库对防范风险并无大碍，这样要求没有太大必要。三是各类手工登记簿较多，柜员每天忙于纷杂的日常事务，而忽略了对内控制度的监督，甚至出现了应付现象，使手工登记簿形同虚设。
      （二）业务素质不强，学业务的意愿不够。少数员工对上级行的各项规章制度、办法和业务操作流程学习不够，造成了在日常业务中的差错或违规。随着新的金融产品和服务手段不断出现，柜面业务品种的不断增多，相应的业务规章制度分散在各类业务条线的管理办法、操作规程中；制度过多、过散，查找困难，柜员学习和执行这些制度有一定的难度，造成在实际操作中执行不到位。
      （三）存在轻管理，重发展的思想。基层网点均承担着法人行下达的指标任务, 其中存、贷款指标在业绩考核中占较大的权重。客户经理、柜员为完成目标任务,在客户营销过程中,经常会作一些有违原则的“承诺”, 作为一个利益共同体的柜员很难拒绝配合。
      措施及建议
      （一）要加强柜面业务风险排查。通过强化组织领导，抓好整改落实，深入开展案件专项治理活动。要统一员工思想，找准柜面操作风险易发业务、易发岗位、易发环节等风险点，高度重视柜面领域风险排查，排查工作要涉及到柜面操作的所有业务流程。
      （二）要加强网点员工行为管理。重点要强化各项规章制度的学习，不断增强员工的工作责任心、内控制度的执行力及风险防范意识，消除麻痹大意思想，堵塞漏洞，从源头上遏制案件风险的发生。严格落实关键岗位轮岗、授权管理、规程操作、异常行为管理要求，有效防范操作风险和道德风险。
      （三）要提高内控机制有效性。强化制度建设与执行，全面疏理现有管理办法和操作规程，保证规章制度对所有业务领域和操作环节的全覆盖。全面开展制度执行情况检查，确保基本制度得到有效执行。培育内控合规意识，牢固树立“合规就是效益、守法就是发展”理念。同时，加强合规文化培训传导，提高全员合规意识，自觉坚守合规底线，严格执行法律法规和内部规章制度。
      （四）要不断完善内部管理制度。借助于现代化高科技手段，银行柜面业务在提高效率的同时，无疑也会提高抵御风险的能力；要打破以往人工鉴别客户身份的方式，代之以身份鉴别仪、电子验印技术等，不断提高鉴别的准确率和时效。

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