近年来，随着以大数据、物联网为代表数字技术的崛起及科技与金融融合的不断深入，金融科技、数字化转型在一定程度上决定农商银行的未来，农商银行必须直面现实，主动争夺大数据创新应用的制高点，才能在数字化转型中全面提升核心竞争力。

　　走差异化发展之路，打造接地气、有温度的品牌形象。对于农商银行来说，如何最大化地利用地缘、人缘优势，不断谋求与地方实体经济融合发展，是农商银行普惠金融数字化转型的关键所在。农商银行应确定自身业务发展重点，有针对性地运用数字技术进行重构和优化。如以“社区银行”“养老金融”为突破点，通过分析区域经济特点、社区人口分布、客户资金情况、金融服务交易习惯、消费行为等因素，在为家庭、老年人提供定制化、便捷化、数字化金融服务，附加休闲、娱乐、社交、养生等特色服务，通过“金融+非金融”的联合运营，增加客户黏性，打造接地气、有温度的品牌形象。

　　金融服务场景化，构建特色区域生态圈。在移动互联网时代，用户的所有行为，包括支付、理财在内的金融服务，都将融入到具体的场景里。农商银行要学会运用互联网思维，将金融服务置身于交易场景之中构建无边界场景服务，提升场景融合能力，以无处不在的银行服务更好地满足客户金融需求，。一方面，尽可能抢占具有流量优势的平台资源，形成数据资源及用户习惯沉淀;另一方面要发挥与区域经济共生共长的优势，通过将银行服务嵌入政务、医疗、学校、商店等高频生活场景，引导场景客户转化为银行客户，构建起具有本土优势的特色区域生态圈。

　　业务经营线上化，实现线上线下无缝衔接。农商银行应整体审视各条线业务的前中后台业务环节，完善各业务模块环节的线上化。例如，前台应着力推动客户的渠道线上化、客户经理展业移动化、企业、商户业务处理线上化，尤其要提高手机银行、微信银行等自助渠道的迭代创新及资源整合能力，充分运用大数据、云计算、人工智能等技术，实现线上获客、活客、留客;中台要提升线上化业务处理的能力;后台也应加强科技对内部经营管理的优化，减少线下和人工操作环节，提高效率降低成本。线下网点、乡村便利店等物理渠道依然是连接客户的重要触点，其数字化转型不仅是智能机具的优化布局与更新升级，更多应聚焦于功能及服务模式的转型与拓展，客户部分刚性需求是无法通过线上满足的，线下网点应通过真诚交流和专业服务去满足那些更复杂、更需要现场介入的金融需求，实现线上线下的无缝衔接。